为什么抑郁症患者投保处处受限？

在传统理解中，精神疾病不配为病，焦虑症、抑郁症都只是自己“想不开”的表现，过几天就好了。每当出现抑郁症自杀的新闻时，评论里也总充斥着不和谐的声音。

“是饭不好吃还是手机不好玩？没事儿抑郁什么？”

“哪里有什么抑郁症，说白了就是自己作的。”

“抗压能力太差，我以前总受欺负，现在不也过的挺好，矫情！”

看到这些充满恶意的评论，小开的内心总是不舒服的，可以不理解，但不应恶语相向。中国有9000万抑郁症患者，并非每一个都像评论中说的那样脆弱不堪。他们之中有社会基层人员，也有寻常百姓，更有社会精英。很明显大家对抑郁症还处于低识别、低认知的程度。

据统计，地级市以上的医院对抑郁症的识别率不足20%，只有不到10%的患者接受过药物治疗。看似安静阳光的少年，有可能也是严重的抑郁症患者，他们很可能就在我们身边。而抑郁症患者也有购买保险的需求，但在投保时却四处碰壁。

抑郁症患者，为什么投保受限

原因1

药物依赖

抑郁症患者普遍有睡眠障碍，早醒且不再能入睡。长期伴有乏力、食欲减退、体重下降、便秘、身体疼痛等症状，因而需要长期服药。久而久之形成了药物依赖，极易诱发心血管、免疫系统等疾病。

因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症有严格要求。

原因2

主观的自残、自杀倾向

严重的抑郁症患者常伴有消极的自残、自杀观念或行为。调查显示，我国每年有28.7万人死于自杀，其中63%有精神障碍，40%患有抑郁症。古今中外因抑郁症而自杀的也不乏名人，梵高、海明威、三毛等。而近年来让我们记忆犹新的，还是那些陨落的星星

2003年4月1日，歌手张国荣，在香港东方酒店的24楼跳楼自杀；

2016年9月16日，优秀青年演员乔任梁，因抑郁症在上海家中去世，年仅28岁；

2017年7月20日，英国LinkinPark乐队主唱查斯特·贝宁顿，在洛杉矶家中上吊自杀。

消极悲观的思想及自责自罪、缺乏自信心而萌发绝望的念头，认为“结束自己的生命是一种解脱”，“自己活在世上是多余的人”，会使自杀企图发展成自杀行为。这是抑郁症最危险的症状，也是最不可控的。

另一方面，在最新修订的《保险法》中第二章第四十四条明确规定不得拒赔无民事行为能力（重度抑郁症患者）的人。

因此为了避免理赔，很多保险都有明确的健康告知，对抑郁症患者的审核更加严格。

原因3

病情不稳定，复发率极高

有人对抑郁症患者追踪10年的研究发现

，有75%～80%的患者多次复发。

对于这种不稳定性，保险公司自然是谨小慎微，不敢贸然承保。

抑郁症患者难道真的无法投保么？这里给大家提供一个思路

看健康告知

如果不包含精神类疾病，则表示可以投保。如果包含，可以尝试智能核保或人工加费承保。

看免责条款

如无民事行为能力人的自杀在免除责任之外，则表示可以获赔。

同时满足以上两个条件的产品就可以投保。下面一起来看看四大险种中都是如何描述的。

抑郁症患者，能买什么保险？

重疾险

重疾险的健康告知中几乎都含有精神类疾病，所以确诊抑郁症无法线上投保重疾险，只能尝试线下投保或加费投保。

医疗险

免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病，保险公司不承担给付保险金的责任”，大部分医疗险也无法投保和赔付。

寿险

我选取了3款市面上热卖的定寿险来进行验证

§中荷简爱定寿

直接拒绝承保，不支持智能核保。

§瑞泰瑞和升级版

、

§华贵大麦定寿

健康告知有明确列出且智能核保无法通过。

不能通过核保，所以寿险也不支持抑郁症患者投保，但以上三款产品的免责条款中都将“合同成立两年内无民事行为能力人的自杀”的情况排除在外，如果购买定期寿险之后确诊抑郁症，是可以获赔的。

意外险

绝大多数意外险没有健康告知，只要能正常生活就可以购买，轻度抑郁症患者是可投保的。但即便是最宽松的意外险，责任免除中也有相关限制条例。主要分为三种

A类产品是最好的，对抑郁症患者来说，几乎无限制。其他相比，B类略优于C类，只要不是抑郁症所导致的意外就可以获赔，如人保慧选心安综合意外保险、开心保百万守护金刚保长期意外险等。建议大家在购买意外险时，先了解清楚免责条款。

总结

针对抑郁症患者，医疗险不支持投保和赔付；重疾险可以尝试线下人工投保；定期寿险无法线上投保但投保后确诊抑郁症出险可以获赔；意外险部分可以投保，还需认真了解免责条款。

抑郁症不必自艾自怨，很多轻度抑郁症患者经过一段时间的治疗之后都获得了不错的恢复效果，基本保持稳定且无复发。不少保险都对康复2年以上且稳定无复发的抑郁症患者承保，所以积极配合治疗，投保机会还是很多的。

最后说几句心里话近年来的事例告诉我们，抑郁症的发病和自杀事件已开始出现低龄化趋势。抑郁症患者的痛苦不但来自于疾病本身，更多时候来自于家庭因素。

原生家庭对孩子心理的影响十分重要，过度的责骂、冷漠或者严厉的管教、束缚，会导致孩子拒绝沟通，甚至患上抑郁症。希望各位家长能够抽出时间，多听听孩子的心声，多些耐心和理解，关注孩子的身心健康。

愿大家每天早起，都有个阳光好心情！

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